Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation et comment fonctionne-t-il ?

Le crédit à la consommation représente pour de nombreuses personnes, une solution pour faire face à divers besoins financiers. Il peut s’agir du financement de l’achat d’une voiture, de la rénovation d’une pièce ou d’un voyage par exemple.

Le fonctionnement de ce crédit repose sur certains principes et certaines règles auxquelles sont soumises les personnes y ayant souscrit. Cet article explique en détail comment fonctionne un crédit à la consommation, ainsi que les conditions pour y souscrire.

Généralités sur le crédit à la consommation

Encore appelé ‘’crédit conso’’, le crédit à la consommation est un crédit accordé à un particulier pour des fins non professionnelles, par un établissement financier. Cet apport financier peut être effectué directement par ce dernier ou par l’intermédiaire d’un marchand.

Le montant de ce crédit varie entre 200 € et 75 000 €. Il sert uniquement à l’achat d’un bien de consommation, sauf les biens immobiliers. On distingue deux types de crédit.

Le crédit affecté

On parle de crédit affecté lorsqu’il est destiné au financement de l’achat d’un bien spécifique qui sera mentionné dans le contrat entre l’organisme de crédit et le particulier. Cela dit, après son obtention, le crédit ne peut servir qu’au paiement du bien auquel il est affecté.

Le crédit non affecté

Dans ce cas, le particulier possède le droit d’utiliser le montant alloué au crédit selon sa volonté. Il est encore appelé crédit personnel et se décline sous plusieurs formes. Il peut s’agir de :

• Crédit renouvelable ou crédit permanent ;
• Location avec option d’achat (LOA ou leasing) ;
• Microcrédit personnel ;
• Prêt étudiant garanti par l’Etat.

Mode de fonctionnement

Le fonctionnement de ce crédit repose sur quelques principes. Il s’agit du taux annuel effectif global, du remboursement et du report.

Le taux annuel effectif global (TAEG)

Lorsqu’un particulier procède à la souscription de ce crédit, il donne son engagement à effectuer des versements mensuels selon un échéancier de remboursement.

La somme à rembourser prend en compte la totalité de la somme empruntée ainsi que les intérêts. Ils sont mentionnés dans l’offre de crédit et représentent le taux annuel effectif global. A ces éléments s’ajoutent quelques frais et commissions.

Le remboursement du crédit

Les organismes de crédit offrent la possibilité de moduler les versements mensuels lorsque la première échéance est respectée.

L’emprunteur peut accélérer le remboursement de son crédit afin de réduire le taux d’intérêt qui sera appliqué. Il peut aussi peut opter pour un ralentissement du remboursement. Cela lui permet de conserver son pouvoir d’achat tout en répartissant les versements sur une période plus convenable.

Il faut noter que si l’emprunteur souhaite rembourser son crédit de manière anticipée, il se doit de respecter le montant minimal accepté par l’organisme de crédit pour ce type de manœuvre. Autrement, le remboursement anticipé serait refusé.

Le report du remboursement

Il est possible que l’emprunteur se retrouve dans une situation financière l’empêchant de procéder au remboursement de son crédit selon les termes fixés avec l’organisme de crédit. Il existe donc deux solutions provisoires lorsque l'on ne peut pas payer ses dettes. 

La première est de reporter partiellement le remboursement. Cette solution implique de ne rembourser que les intérêts et assurances pendant quelques mois.

La seconde consiste à reporter totalement le paiement des remboursements. Cependant, ces deux solutions impliquent une augmentation des coûts du crédit.

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Conditions pour bénéficier d’un crédit à la consommation 

Pour bénéficier de ce type de crédit, il est indispensable de remplir certaines conditions. Ces dernières sont les suivantes :

• Être majeur ;
• Avoir des revenus stables ;
• Être résident du pays ;
• Jouir de ses droits civiques ;
• Ne pas figurer sur le fichier d’incidents de paiement de la Banque.

Outre ces conditions, certaines particularités sont prises en compte par les organismes de crédit. Il s’agit de la capacité d’épargne de l’emprunteur, de sa situation familiale, de l’ancienneté de son emploi, etc.

Les informations ci-dessus devraient être utiles pour toute personne souhaitant obtenir un crédit à la consommation.